如何達到財務自由

如何達到財務自由?從0開始的5大步驟

許多人接觸到財務自由的觀念後,便如同在煩悶的工作生活洪流中抓住一根救命浮木,而且夢想抓著這根浮木從此一飛沖天,快速變成有錢人,走進老闆辦公室大聲說:我不幹了!

但這樣的場景只存在於夢想中,抓住的那根浮木並不是火箭,並不能帶你一飛沖天,世界上沒有一夜致富的奇蹟,除非中樂透,但機率微乎其微,而且也是不切實際的夢想。

即便搖身成為樂透得主,根據統計70%的樂透得主終究面臨破產的命運,因為沒有好的理財觀念,面對大筆金錢反而不懂得妥善利用,造就自己的命運反而比中獎前還要悲慘,因此只有腳踏實地的維持紀律,對自己的財務狀況負責,才是正確達到財務自由的方法。

回歸現實,首先,想要知道如何達到財務自由,必須先釐清自己對財務自由的正確觀念,擁有正確觀念後,誠實面對自己的財務狀況,開始規劃到實踐,跟著5大步驟確實執行,財務自由不再只是夢想,而是可以實現的目標。

達到財務自由的步驟

如何達到財務自由的5大步驟:

1. 了解目前處境及未來目標

首先要先了解自己每個月的收入、支出有多少,如果不清楚可以透過記帳方式,計算出實際的現金流入、流出有多少,即便有債務也要將每月必須償還的金額納入現金流出,包含學貸、車貸、房貸、卡債等等。誠實面對自己的財務狀況,了解自己每個月的淨結餘是正數還是負數,才能規劃如何償還債務並訂定儲蓄計劃。

透過了解自己的收入支出狀況,可以利用4%法則計算出自己達到財務自由的數字,財務自由的數字或許看起來與自己很遙遠,感覺是一輩子都存不到的錢,但最終達到財務自由的案例大有人在,只要透過開源節流與有紀律的理財投資,按部就班實踐計畫,目標是可以達成的。

2. 償還債務&建立儲蓄

債務就像是水庫的裂縫,一直偷偷把你辛苦賺的錢往外流,即使想存錢卻也力不從心,為了建立起屬於自己的資產,首先要先減輕債務。償還債務的順序可以先從利息高的債務優先償還,例如信用卡卡債。

高利息會不斷侵蝕原本可以拿來儲蓄投資的金錢,因此機會成本比較高,優先償還高利息債務會是一個比較好的選擇。或者也可以從金額總數較小的債務開始償還,因為可以在比較短時間內清償,也會為自己帶來比較大的成就感。

當都把水庫裂縫補好後,接下來要努力將水庫裝滿水。建立儲蓄觀念聽起來或許簡單,但生活中有太多的誘惑,各式的廣告宣傳都在對我們的錢包招手,當下最新流行也讓人想跟風,常常不知不覺就把薪水花光,總是存不到錢。

以下有幾個方法可以建立起自己好的儲蓄習慣:
(1) 訂定每月預計的消費預算
(2) 記帳追蹤支出,檢討預算與實際支出的差異
(3) 每個月收到薪水先將要存的錢匯到專門的儲蓄帳戶
(4) 買東西前先問自己是“想要”還是“需要”
(5) 網購加入購物車後,過一個禮拜再決定要不要下單(通常購買衝動就會消失)

3. 準備緊急預備金

建立起儲蓄系統後,便有了多餘的錢可以進行投資,但等等! 不要一頭熱把所有存下的錢都丟進投資組合中,畢竟投資有一定的風險,可能會面臨虧損,而且投資也需要長時間的複利累積,遇上緊急狀況時,投資部位也不是隨意就可以馬上提領出來使用。

為了避免遇上緊急狀況時需要急用錢,也為了建立起自己的安全感,在投資前必須先為自己存一筆緊急預備金,以備不時之需。

緊急預備金需要存多少因人而異,一般建議準備六個月的生活支出作為緊急預備金,如果想給自己更完整的保障與安全感,也可以存下相當一年的支出作為緊急預備金。當遇上突如其來的意外、緊急醫療需求,或失去工作而頓時沒有收入來源,緊急預備金可以支應非預期中的需要。

4. 建立投資組合

光靠儲蓄達到財務自由不是不可以,但只是把錢放在銀行的話,以現在超低利率的時代而言,每年定存利率不到1%,但光通貨膨脹率平均就高達3%,把錢放在銀行價值只會不斷縮水,拉長達到財務自由的時程。

如果有一個方法可以加速達到財務自由的目標,何樂而不為呢?透過建立投資組合,利用投資的複利效應讓錢滾錢,錢不但不會縮水,反而會慢慢自己長大,可以大幅縮短達到財務自由的時間。

假設投資組合建立在績效穩定的ETF上,例如:台灣50平均年化報酬率可以達到6%,美國ETF平均年化報酬率可以達到7%。長期穩定投資在上面的話,透過72法則計算,大約10~12年原始投資金額就可以翻倍,為財務自由計畫大大加速。

建立投資組合需要長時間的耐心累積,中間可能會經歷股市的震盪,投資淨值會起起落落,面對虧損必須適時調整自己的心態,所追求的不是短時間的獲利,而是長期的成長。

5. 達到財務自由,工作只是一個選項

依照每個人的儲蓄率、資產配置方式、以及不同生活方式所需的費用支出,達到財務自由所需的時間也不盡相同,但只要持之以恆的儲蓄累積及配置投資組合,達到財務自由不再只是紙上空談,而是一個可以達到的目標。

達到財務自由後,靠著投資組合便足夠支應生活中的各種開銷,但這並不代表可以大肆揮霍過著不用再工作的生活,而是持續用有紀律的方式配置自己的資產組合,換取屬於自己的時間及空間自由。

當達到理想中的財務自由數字,工作不再是必要維持生計的手段,而是一種生活方式的選擇。可以選擇從此出走辦公室,不再為他人賣命工作,也可以選擇開創自己的事業,為熱誠工作,創造屬於自己的成就感。

看似簡單的5大步驟,實踐卻需要很大的毅力與恆心,過程中或許會想要放棄,會想要好好大肆放縱揮霍一番,但有多想要達成終極目標,就必須相對付出多少努力。

財務自由是重拾時間及空間的自由,擁有更多的選擇權。

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